Мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке: условия. Документы для погашения ипотеки материнским капиталом. Банки, работающие с материнским капиталом

Для этого нужно будет обратиться в банк с сертификатом на семейный (материнский) капитал, написать заявление, и Пенсионный фонд перечислит его сумму на Ваш счёт в банке.

Ипотека с первоначальным взносом материнским капиталом - выгодное решение! Так как материнский капитал – это деньги всей семьи, то обязательно требуется оформить долю квартиры на ребёнка.

Существует и возможность получить ипотечный кредит с использованием материнского капитала. То есть людям, желающим улучшить свои жилищные условия, но не имеющим при этом достаточных денег на первоначальный взнос, благодаря семейному капиталу открывается такой вид кредитования, как ипотека. Первый взнос материнский капитал вполне способен оплатить.

Как использовать материнский капитал в ипотеке?

Итак, перед обращением в банк Вам нужно , среди которых должен присутствовать сертификат на материнский капитал.

Очень важно, чтобы до этого из материнского капитала не использовались деньги, иначе ипотеку получить Вы не сможете. Закон предусматривает трату семейного капитала частями, но чтобы получить ипотечный кредит, сумма на нём должна сохраниться полностью.

С полным пакетом документов Вы можете отправляться в банк. Служащие банки, учитывая Ваши доходы, определят размер кредита и процентную ставку на него. После этого начинается процедура реализации сертификата.

Следует знать, что материнский капитал – это безналичные средства. То есть ту сумму, которая указана в Вашем сертификате, на руки Вы не получите и даже не увидите. Пенсионный фонд перечислит её на счёт Вашего банка.

Таким образом, оформление происходит так: банк добавляет клиенту с сертификатом в кредит и под проценты ту сумму, которая указана в сертификате. Заёмщик этими деньгами пользуется, а когда происходит перечисление средств семейного капитала в банк, то кредит погашается.

Выходит, что Вы получите две суммы:

Сумма ипотечного кредита под процентную ставку, которую предстоит погасить Вам самому;
Сумма кредита, равная указанной сумме в сертификате, которая погашается материнским капиталом.

Получается, что материнский капитал предлагает отличную возможность для многих семей. Но сначала нужно хорошо изучить все нюансы этой процедуры.

Чтобы использовать субсидию как первый взнос по ипотеке, нужно взять в отделении Пенсионного фонда справку о размере оставшихся средств, оформить заем, с кредитными документами и сертификатом на маткапитал обратиться в отделение Пенсионного фонда для перечисления средств банку.

23 мая 2015 года вступил в силу закон N 131-ФЗ. Он дает возможность направить средства материнского капитала на первоначальный взнос по ипотеке до того, как ребенку исполнится 3 года.

Чтобы направить семейный капитал на первоначальный взнос по ипотеке, нужно последовательно пройти следующие этапы:

• получение в Пенсионном фонде справки об остатке средств;
• оформление ипотеки;
• обращение в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении средствами семейного капитала.

Получение сертификата на маткапитал

Пакет документов, необходимых для получения свидетельства, предоставляется в территориальный орган Пенсионного фонда России (далее УПФР) по месту жительства (пребывания) или фактического проживания либо в МФЦ (). Внести данные по документам и написать заявление можно в личном кабинете на сайте Госуслуг . Необходимые документы:

• свидетельство о рождении на каждого ребенка (или свидетельство об усыновлении);
• документ, подтверждающий гражданство РФ у ребенка (свидетельство о регистрации по месту жительства (Форма 8));
• паспорт матери (или );
• у официального представителя должны быть паспорт гражданина РФ и нотариально заверенная доверенность, подтверждающая полномочия.

Рассмотрение длится один месяц с момента подачи. Затем по почте придет уведомление о готовности сертификата, и его можно будет забрать.

Индексация материнского капитала прекращена до 2020 года. Если ее возобновят, то сумма субсидии будет изменяться автоматически, менять бланк не нужно.

О субсидии

Материнский капитал – это пособие, которое невозможно получить «живыми» деньгами. Все расчеты проводятся только в безналичной форме.

Любые схемы обналичивания маткапитала являются мошенничеством и попадают под статью 159.2 УК РФ, согласно которой осужденному грозит штраф от 120 тысяч рублей или в размере заработка этого человека за один год. Либо 360 часов обязательных работ, либо 1 год исправительных работ, либо условный срок до 2 лет, либо арест на 4 месяца.

Легально из маткапитала разрешалось . Если такая выплата производилась, оставшиеся средства использовать как первоначальный взнос уже нельзя. Поэтому пред подачей документов в банк нужно взять в УПФР справку о том, что деньги из маткапитала не выдавались.

В 2017 году выплаты наличным средствами из материнского (семейного) капитала не производятся.

Выбор банка

С материнским капиталом работает большинство банков, но в качестве первоначального взноса субсидию принимают не все. Благодаря тому, что крупные кредитные организации выдают ипотеку под маткапитал, у семей не будет проблем с поиском кредитора.

Таблица 1. Краткая сравнительная информация кредитным организациям

Название банка	Процентная ставка	Особые условия
ДельтаКредит	От 11.5 %	Владельцам маткапитала первоначальный взнос от 5 %. Возможность уменьшения процентной ставки путем дополнительного внесения 1-4 % от суммы кредита.
	От 10.75 %	При электронной регистрации в рамках Акции для молодых семей от 9.75 %
	От 12 %	Использовать субсидию можно, только когда ребенку исполнится 3 года.
Россельхозбанк	От 10.75 %	Маткапитал должен составлять не менее 10 % стоимости при покупке жилья на вторичном рынке и 20 % на первичном.
Банк Москвы	От 10 %	Материнский капитал должен быть не более 15 % от стоимости жилья. Обязательно наличие собственных средств в размере 5 % от стоимости недвижимости

Если банк, в котором получает заработную плату один из заемщиков, принимает маткапитал в качестве первоначального взноса, то за получением ипотеки лучше сначала обратиться туда. Человек в этом случае является зарплатным клиентом и может рассчитывать на льготные условия кредитования.

Сбор документов

Итак, банк выбран. Теперь нужно приготовить необходимые бумаги. Подавать заявку на кредит можно:

1. Если объект недвижимости не выбран, а сумма займа планируется ориентировочно (или максимально возможная с учетом доходов семьи).
2. Если недвижимость выбрана, и сумма займа является стоимостью конкретного жилья.

Автор: . Образование высшее юридическое: Северо-западный филиал Российской академии правосудия (Санкт-Петербург) Опыт работы с 2010 года. Договорное право, консультирование по налогообложению и бухгалтерскому учету, представление интересов в гос.органах, банках, у нотариусов.
8 июля 2017 .

Многие семьи, оформившие сертификат на материнский капитал, задаются вопросом о том, какие банки в 2016 году, работающие с материнским капиталом, можно назвать из всего множества кредитных учреждений Российской Федерации. Можно назвать некоторые банки, которые дают кредит под материнский капитал (то есть принимают семейный капитал в виде первоначального взноса) и/или средствами материнского капитала:

1. . Этот банк выдает жилищные кредиты с минимальным первоначальным взносом - не более 5%. Средства семейного капитала могут быть направлены на внесение первоначального взноса и на досрочное погашение основного долга и процентов по кредиту. Банк учитывает платежеспособность заявителей, а также остаток суммы материнского капитала при расчете максимальной суммы кредита, чтобы работать с материнским капиталом.
2. . Данное кредитное учреждение работает с материнским капиталом уже с 2009 года.
3. . Этот банк работает исключительно с готовыми постройками и выдает кредиты по ставке 14% годовых на 30 лет максимум. Жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть оформлено в собственность заемщика / общую долевую собственность супругов и его/их детей.
4. . Данное банковское учреждение пока не принимает семейный капитал в виде первоначального взноса, однако погашает им сумму основного долга по ипотечным кредитам и проценты по ней.
5. . В данном банке ставка по жилищным кредитам составляет 11 % и выше, а кредиты выдаются на срок до 50 лет. В текущем году банк ВТБ24 предоставил возможность использовать материнский капитал как первоначальный взноса за ипотеку.
6. . Данный банк относительно недавно стал работать с материнским капиталом, но уже смог предложить очень выгодный кредитный продукт, позволяющий эффективно использовать средства капитала на улучшение жилищных условий.
7. . Данный банк разработал две программы с целью поддержания молодых семей: «Материнский капитал» и «Материнский капитал плюс».

Итак, если семья желает оформить ипотеку в банке под материнский капитал, нужно обращаться в вышеперечисленные банки.

Кредитные продукты

Каждый из упомянутых банков предлагает в 2013 году уникальные кредитные продукты, позволяющие семьи задействовать семейный капитал при погашении или оформлении жилищного кредита в рамках направления капитала на улучшение жилищных условий. Рассмотрим данные кредитные продукты

Банк	Кредитные продукты	Описание
Банк DeltaCredit	DeltaЭконом	Рублевый кредит с комбинированной ставкой (первые 7 лет - до 13%, остальное время - плавающая ставка). Данным продуктом можно воспользоваться для покупки квартиры в многоквартирном сооружении при зарегистрированном праве собственности.
	DeltaСтандарт	Долларовый кредит с фиксированной процентной ставкой (от 7% до 10%). Данным продуктом можно воспользоваться для покупки квартиры в уже построенном доме.
	DeltaРублевый	Рублевый кредит с фиксированной процентной ставкой (от 10% до 13%). Данным продуктом можно воспользоваться для покупки квартиры в уже построенном доме.
	Delta Вариант	Рублевый кредит с плавающей процентной ставкой Либор (от 6% до 9%).
	DeltaМечта	Рублевый кредит с плавающей процентной ставкой Моспрайм3М (от 11%).
Банк ЮниКредит	Кредит на покупку квартиры или коттеджа	Возможность увеличения суммы ипотеки на размер капитала. После оформления права собственности на жилье средства капитала должны быть направлены на погашение ипотечного кредита.
Сбербанк		12% годовых - фиксированная ставка по данному рублевому кредитному продукту. Максимальный срок кредитования - 12 лет. Минимальный первоначальный взнос - 12%.
	Приобретение готового жилья	Рублевый/долларовый/евро кредит, выдаваемый на срок до 30 лет под залог объекта недвижимости. Процентные ставки от 12% до13%.
Банк Москвы		Данный рублевый кредит дает возможность использовать капитал на покупку готового или строящегося жилья. Капитал можно направлять на внесение первоначального взноса. Срок кредита - от 5 до 50 лет. Процентная ставка - от 11,9 %.
ВТБ24	Вторичное жилье	Данный кредитный продукт предоставляет возможность купить жилье на вторичном рынке по процентной ставке от 11,95%. Максимальный срок кредитования - 50 лет. Сумма займа может варьироваться от 900 тыс. руб. до 90 млн. руб. Материнский капитал может быть направлен на погашение кредита и на внесение первоначального взноса (что должно составлять не менее 10% от суммы кредита).
	Новостройка	Этот кредитный продукт позволяет приобретать жилье даже на стадии строительства (по договору участия в долевом строительстве или в жилищно-строительном кооперативе). Капитал можно использовать и как первоначальный взнос, и как средства для погашения основного долга и процентов по кредиту. Процентная ставка - от 12,95% до 13,95%.
Банк Открытие		Процентные ставки по кредиту - от 8% до 11%. Это рублевый кредит, предоставляемый на приобретение жилья в новостройках и на вторичном рынке.
Номос Банк		Целевое назначение данного кредита состоит в помощи в покупке квартиры на вторичном рынке. Материнский капитал используется в качестве первоначального взноса по кредиту. Максимальная сумма кредита (от 15 млн. руб. до 30 млн. руб.) определяется принадлежностью заявителя к тому или иному региону. Процентная ставка - от 12,25% до 14,5 %.

Процентные ставки по описанным кредитным продуктам

Для того, чтобы семья могла выбрать тот или иной банк или кредитный продукт, важно провести сравнение процентных ставок по описанным выше кредитным продуктам, задействующим семейный капитал. Такое сравнение приведено в виде следующей таблицы.

Банки, работающие с материнским капиталом	Кредитные продукты	Процентная ставка
Банк DeltaCredit	DeltaЭконом	от 13%
	DeltaСтандарт	от 7% до 10%
	DeltaРублевый	от 10% до 13%
	Delta Вариант	от 6% до 9%
	DeltaМечта	от 11%
Банк ЮниКредит	Кредит на покупку квартиры ил коттеджа	от 12% до 13%
Сбербанк	Приобретение строящегося жилья	12%
	Приобретение готового жилья	от 12% до13%
Банк Москвы	Ипотека + материнский капитал	от 11,9 %
ВТБ24	Вторичное жилье	от 11,95%
	Новостройка	от 12,95% до 13,95%
Банк Открытие	Ипотека и материнский капитал	от 8% до 11%
Номос Банк	Квартира + Материнский капитал	от 12,25% до 14,5 %

Сроки оформления жилищного кредита с использованием средств материнского капитала

Для того, чтобы использовать материнский капитал в счет погашения кредита или для его получения (в виде первоначального взноса), нужно помнить несколько правил:

1. Для погашения оформленного до рождения/усыновления ребенка жилищного кредита не нужно ждать трехлетия ребенка или истечения трехлетнего срока с момента его усыновления. Можно погашать такой кредит капиталом сразу после рождения ребенка (усыновления) и получения сертификата на материнский капитал.
2. Чтобы погасить кредит, оформленный после рождения/усыновления ребенка капиталом, также не нужно ждать трехлетия ребенка.
3. Для направления капитала в качестве первоначального взноса по жилищному кредиту нужно выдержать трехлетний период, то есть после рождения/усыновления ребенка должно пройти три года. Это обязательное условие.
4. После подачи заявления и всех необходимых документов банк должен будет изучить и проверить все документы. На это потребуется от двух дней до одного месяца (в разных банках по-разному).

Документы, обычно требуемые банками при использовании материнского капитала

Важно сразу отметить, что у каждого банка пакет документов будет отличаться. Мы же приведем стандартный пакет документов, который может понадобиться банку при погашении кредита материнским капиталом и при использовании капитала в качестве первоначального взноса по жилищному кредиту.

Итак, при направлении материнского капитала в качестве первоначального взноса или в виде средств для погашения основного долга и процентов по кредиту, семье может понадобиться следующий пакет документов:

• Сертификат на материнский капитал - оригинал и копия;
• Справка из местного отделения Пенсионного фонда о размере остатка средств семейного капитала на счету семьи;
• Справка 2-НДФЛ (справка о доходах за последние полгода);
• Копии последних заполненных и сданных налоговых деклараций (матери и отца);
• Документы, подтверждающие доходы близких родственников (вне зависимости от того, будут ли они поручителями по кредиту);
• Паспорт заявителя;
• Все документы по кредитуемому жилому помещению.

Как воспользоваться материнским капиталом в банках: пошаговая инструкция

Для погашения первоначального взноса по жилищному кредиту материнским капиталом необходимо соблюсти следующую последовательность действий. Помните, что использовать капитал в данном направлении можно только после того, как со времени рождения или усыновления ребенка пройдет три года или более. Это прописано в законе о поддержке семей с детьми в виде семейного капитала (в законе о материнском капитале).

Как погасить первоначальный взнос материнским капиталом

1. Получив сертификат от Пенсионного фонда, заключив договор купли-продажи жилого помещения, нужно обратиться в банк с полным пакетом документов (см. выше).
2. Банк будет рассматривать заявление на оформление кредита и использование капитала как первоначального взноса по кредиту от нескольких дней до месяца.
3. После одобрения заявления на оформление кредита банк выдаст предварительное письмо-подтверждение о выдаче кредита и уведомит заемщика о сроке перечисления средств материнского капитала в счет внесения первоначального взноса.
4. Получив предварительное письмо о выдаче кредита, заемщик должен обратиться в Пенсионный фонд для перечисления средств капитала. Делается это для того, чтобы запросить в Пенсионном фонде справку о размере остатка средств капитала (даже если они вообще не были использованы ранее).
5. Пойти в банк и оформить кредит. Получить на руки копии всех документов по ипотеке.
6. Обратиться в Пенсионный фонд с заявлением (с приложением кредитного договора и договора по ипотеке) внести средства капитала на счет банка.

Погашение долга по кредиту материнским капиталом

Для погашения основного долга и процентов по ранее оформленному жилищному кредиту материнским капиталом необходимо соблюсти следующую последовательность действий. Помните, что использовать капитал в данном направлении можно не дожидаясь того, как со времени рождения или усыновления ребенка пройдет три года. Это можно сделать сразу после рождения/усыновления ребенка.

1. Получить сертификат на материнский капитал, подобрать жилое помещение для приобретения его в ипотеку.
2. Обратиться в банк за справкой о сумме остатка основного долга и процентов по кредиту. К заявлению на получение данного документа прикладывается сертификат на материнский капитал. Готовится справка не более 10 дней, а отдельные банки готовы предоставить ее уже через 1-3 дня.
3. Обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о направлении капитала на погашение жилищного кредита. Пенсионный фонд может рассматривать данное заявление и переправлять средства капитала на счет банка в течение 3 месяцев.
4. Дождаться, пока деньги поступят в банк. Как только это произойдет, банк перечислит их на счет заемщика и спишет в счет досрочного погашения кредита. Средства материнского капитала, главным образом, направляются на покрытие основного долга. Если что-то после этого остается, то остаток идет на погашение процентов по кредиту. Но в большинстве случаев капитал не позволяет покрыть оставшуюся задолженность, и поэтому заемщик остается заемщиком только с более щадящей ипотечной нагрузкой.
5. После списание банк изменит график погашения задолженности и уменьшит размер дальнейших ежемесячных платежей.

Надеемся, мы смогли помочь Вам разобраться во всех тонкостях использования капитала на погашение или оформление жилищных кредитов!

Вследствие общедоступности, услуга ипотеки в Сбербанке получает все большую распространенность среди населения, в частности огромный интерес проявляется к кредитованию жилья под (семейный) материнский капитал, служащий первоначальным взносом. Сбербанк доминирует в области ипотечной ссуды предоставляемого молодым родителям.

• как первоначальный взнос;
• в виде частичной выплаты долга (досрочное погашение действующего займа и т.п.).

Перечень необходимой документации для подачи заявки в Сбербанк по программе «Ипотека + материнский капитал»

Одним из преимуществ семейного капитала есть возможность оформить ипотеку без первоначального взноса. Для предоставления кредита нужно подготовить определенную документацию, а именно:

При необходимости могут потребоваться дополнительные документы, полный перечень которых может предоставить менеджер и оператор контактного центра. В доказательство кредитоспособности не помешает собрать максимум документации.

После подачи заявки на кредит, Сбербанк будет принимать решение, по времени это может занять до трех дней. Следующим шагом можно приниматься за поиск жилья (купить квартиру возможно как в новостройке, так и на вторичном рынке недвижимости).

После сделки и выдачи кредитных средств следует написать ходатайство в Пенсионный Фонд, где будет отмечено, что деньги материнского капитала предназначены для расходования на ипотеку. При этом в Сбербанке следует взять справку о долге по кредитному договору.

Преимущества ипотеки в Сбербанке с материнским капиталом как первоначальным взносом

Жилищное кредитование под семейный капитал, расходуемый как первоначальный взнос, содержит ряд преимуществ:

• отсутствие комиссии;
• возможность применить как залог приобретаемое имущество и другую недвижимость;
• есть возможность привлечения созаемщиков;
• вследствие предоставленных льгот уменьшенные проценты;
• уже является необязательным ожидание наступления трех лет ребенком. С 2017 года материнский капитал можно вложить в повышение комфортности или расширения жилищного хозяйства в любой момент.

На основании законов Российского государства, на свершения операций с недвижимостью ближних родственников и детей являющимися несовершеннолетними имеются ограничения. Собственникам сертификатов нужно знать об этом. Материнский капитал вручатся семейству, в котором появился второй ребенок.

Настоящая государственная помощь оказывается лишь единожды, не зависимо от того, какова численности детей и сугубо в безналичном расчете. В 2017 года ценность сертификатного документа в денежном эквиваленте равняется 453,026 рублям. Каждый год денежная величина материнского капитала индексируется.

Варианты применения материнского капитала

Финансовые ресурсы от материнского капитала можно использовать на:

• повышение комфортабельности жилья;
• проплата учебного процесса ребенка;
• повышение размера пенсии матери;
• социальная адаптация детей-инвалидов.

Также, один из вариантов осуществления сделок посредством сертификата является покупка недвижимости у родственников. Такие сделки совершаются для получения недвижимости значительной площади или благоустройства жилища.

Юридические нюансы

Следует помнить, что прежде чем оформить договор купли-продажи квартиры, нужно непременно обозначить, что ипотека оформлена с материнским сертификатом в качестве первоначального взноса, такое действие избавит от возможных юридических проблем при покупке недвижимости.

Сделка между родственниками с использованием материнского капитала по закону не запрещена. Чтобы купить, например, квартиру у родителей под ипотеку Сбербанка, необходимо чтобы у них (родителей) была иная недвижимость в собственности для проживания. Только в таком случае Сбербанк одобрит вам подобную сделку!

Обязательность оформления общей долевой собственности

Если одна семья изъявит желание приобрести недвижимую собственность у родственников, данная операция купли — продажи совершается при непременном привлечении детей. Однако, соглашение может быть признано не правомерным, если на этапе ее заключения хоть один ребенок — продавец квартиры, не достиг совершеннолетия, так как это перечит текущему праву.

Однако, в ст.37, п.3 ГК РФ отмечено, что ни опекун, ни попечитель, а так же их ближайшая родня не имеют права осуществлять сделки с воспитанником, кроме тех случаев, когда недвижимое имущество предоставляется подопечному в качестве дара либо же в свободное бескорыстное пользование, и наряду с этим запрещено являться представителем воспитанника при оформлении соглашений или проведении судебных дел между воспитанником и супругом попечителя и их ближайшими родственниками.

Изначально собственность оформляется только на родителей — супругов, в виде общей совместной собственности. При этом договор купли-продажи недвижимости может быть составлен в простой письменной форме. Но ПФР перечислит материнский капитал в Сбербанк только после того, как заемщики предоставят в пенсионный фонд нотариальное обязательство о том, что в последствии после погашения ипотеки и снятия обременения в виде залога в силу закона в пользу Сбербанка, выделят доли всем членам семьи.

На заключительной стадии проведения ипотеки оформляется общая долевая собственность, так как покупаемое жилье оформляется на каждого члена семьи. После гашения ипотеки супруги через нотариуса составляют либо договор дарения детям, либо соглашение об определении долей.

В законе РФ «О материнском (семейном) капитале», прописано, что человек, использовавший средства материнского капитала для покупки недвижимости, должен зарегистрировать эту недвижимость в общую долевую собственность человека, на руках которого имеется полученное свидетельство и его семью (супруга(-у), детей).

Если в договоре купли-продажи недвижимости общая долевая собственность оформляется на обоих супругов и детей, то в таком случае обязательна нотариальная форма договора, либо как альтернатива — супругам необходимо составить у нотариуса брачный договор по поводу будущего жилья (к тому же этот вариант дешевле). Тарифы на нотариальное удостоверение сделок утверждаются в каждом регионе свои. Но разница между стоимостью нотариального удостоверения сделки и брачным договором примерно 7000 — 10000 рублей.

Время чтения: 11 минут

Молодым семьям часто не хватает денег на покупку собственной квартиры. В этом случае, если есть двое или больше детей, граждане могут обратиться в Пенсионный фонд России (ПФР) с заявлением на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Что такое ипотека под материнский капитал

Государство старается финансово поддерживать семьи, занимающиеся воспитанием нескольких детей. По этой причине в программу материнского капитала были внесены изменения, позволяющие использовать средства на улучшение жилищных условий. Законодательство строго регламентирует, каким образом молодая семья может потратить государственные деньги:

• На погашение основной части ипотечного долга и уменьшение размеров ежемесячных выплат.
• В качестве первоначального взноса по ипотеке.

Главная сложность для россиян заключается в том, что не все банки соглашаются принять материнский капитал как платеж по кредиту. Но существует немало учреждений, идущий навстречу молодым семьям, и выдающих кредиты на покупку жилья по стандартным процентным ставка (от 9 до 14% годовых). Средства маткапитала можно направить на погашение имеющегося долга до достижения ребенком 3 лет. В 2015 году также было снять ограничение, из-за которого нельзя было использовать средства с сертификата в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Особенности финансирования кредита банком

Воспользоваться маткапиталом для погашения первоначального взноса в 70% случаев очень сложно, т. к. квартира находится в залоге у продавца до перечисления средств. По закону ипотека будет считаться неоплаченной, что с экономической точки зрения невыгодно финансовым учреждениям. К тому же семье будет очень сложно найти собственника имущества, который подождет, пока поступят деньги от ПФР. Банком ипотека на сумму материнского капитала предоставляется следующим образом:

1. Физическое лицо собирает пакет документов, необходимый для рассмотрения его заявки. Обязательно надо вместе со всеми справками представить письменное соглашение супруга на получение займа.
2. Оценка платежеспособности клиента. После того как гражданин обратился с заявлением в финансовое учреждение, менеджер определит размер займа с учетом величины официального заработка заемщика. «Черную» часть дохода могут учесть, но в качестве нерегулярной. Кредитор прибавит к сумме заработка величину маткапитала и рассчитает конечную сумму кредита.
3. Физическое лицо получает займ, а затем сразу же направляет в ПФР уведомление о получении заемных средств и необходимости перевести деньги с маткапитала на банковский счет для уменьшения задолженности.
4. Спустя 2–3 месяца на банковский счет единоразовым платежом поступит вся сумма.

Социальная ипотека АИЖК

Определенные категории граждан могут получить жилищный займ на льготных условиях. Агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК) предлагает семьям в рамках продукта «Социальная ипотека» сразу задействовать маткапитал при получении ссуды. Условия предоставления займа несколько отличаются от тех, что предлагают финансово-кредитные учреждения:

• Займ изначально разделяется на 2 части. Первая представляет собой классическую ипотеку от 3 до 30 лет. Вторая часть займа выдается на 180 дней. Ее заемщик должен выплачивать из собственных средств или с помощью маткапитала.
• Созаемщиком обязан выступать законный супруг обладателя сертификата материнского капитала.
• Предложение основывается на программе «Социальная ипотека». Первый взнос по кредиту составляет всего 10% от его суммы. В зависимости от размера первоначального капитала изменяется и процентная ставка. Ее минимальная величина – 5% при взносе не менее 50% от стоимости жилья.
• Недвижимость можно приобретать на первичном или вторичном рынке.
• Минимальный размер кредита – 300 тыс. рублей.

Нормативно-правовое регулирование

Возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке предусмотрена Федеральным законом №131-ФЗ от 23.05.2015 г. и Постановлением Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 г. Хоть темпы инфляции и остаются высокими, размер материнского капитала, который могут использовать молодые семьи, не менялся с 2015 года и составляет 453 026 рублей. Его индексирование приостановлено Федеральным законом №444-ФЗ от 19.12.2016 г. Нецелевое использование средств семейного капитала законодательством запрещено.

Использование маткапитала на улучшение жилищных условий до 3 лет

С 2015 года стало возможным использование средств сразу после рождения второго ребенка. Родители могут подавать документы на ипотеку до достижения младшим малышом трехлетнего возраста. Для этого в качестве доказательства целевого использования средств надо будет представить в ПФР банковское письмо. Возможно и погашение ипотечного кредита материнским капиталом. Для этого потребуется приложить к заявлению копию кредитного договора.

Как взять ипотеку под материнский капитал на первоначальный взнос

Приобрести недвижимости с привлечением госпомощи хотят практически все молодые семьи. Оформление ипотеки с материнским капиталом – процесс непростой. Нужно не только правильно подобрать учреждение, но и заверить у нотариуса множество документов. К тому же у кредитора по закону есть право требовать любые дополнительные справки для заключения сделки. Процесс получения кредита и собственного жилища формально состоит из 3 шагов:

1. Выбор банка и программы ипотечного кредитования. Средства из государственного бюджета будет выделены заемщику, если он оформит ипотечный кредит в аккредитованном учреждении, официально участвующем в программе кредитования под материнский капитал.
2. Получение разрешения ПФР. После того, гражданин возьмет у кредитора письмо-подтверждение, он должен посетить ближайшее отделение Пенсионного фонда и оставить заявление на перечисление средств с маткапитала на ипотеку. Разрешение ПФР гражданину придет через 10–30 дней. После этого с еще одним заявлением заемщик идет к кредитору.
3. Оформление ипотеки с материнским капиталом. По стандартной схеме с ожиданием средств до 6 месяцев финансовые организации выдают займы очень редко. Часто на гражданина оформляют 2 кредита, один их которых будет основным ипотечным, а второй на сумму маткапитала.

Процедура выглядит следующим образом:

1. Физлицо передает сотруднику банка все необходимые документы. На их рассмотрение уходит до 10 дней.
2. При положительном решении клиента приглашают в банк на подписание кредитных договоров.
3. Со вторым кредитным договором (на меньшую сумму) заемщик идет в ПФР, оформляет заявление на использование маткапитала для погашения имеющейся задолженности. Пока деньги не поступят на банковский счет, физлицо обязано оплачивать оба кредита.

Условия кредитования

Каждая финансовая организация выдвигает свои требования к кандидатам на получение займа с маткапиталом в качестве первоначального взноса. Они могут включать в обязательный список процедур перед подписанием договора предварительную оценку характеристик объекта недвижимости. Список условий по ипотеке с государственной поддержкой практически не отличается от списка условий, предъявляемых физлицам, получающим жилищную ссуду на общих основаниях:

• Наличие стабильного дохода. Большинство банков учитывают общий трудовой стаж сотрудника вместе со временем его работы в последней компании. На последнем месте работы потенциальный получатель ссуды должен трудиться не менее 6 месяцев. Общий трудовой стаж должен быть более 1 года за 5 лет.
• Клиент не должен быть собственником жилой недвижимости. Если на гражданина оформлена квартира или земельный участок для индивидуального строительства с бессрочным правом пользования и домом, оформить ипотеку он не сможет.
• Хорошая кредитная история. При наличии просрочек по любому виду займов физлицу ипотечную ссуду не оформят.
• Жилье, приобретаемое по ипотеке с первоначальным взносом из маткапитала, после погашения долга должно быть переоформлено в долевую собственность. Это обязательный пункт, исполнение которого кредитор может зафиксировать в договоре.

Требования к заемщику и ипотечному жилью

Семьи, решившие приобрести квартиру с помощью кредитования, должны быть готовы к выполнению определенных условий. Использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке могут только платежеспособные граждане. Если у физлица нет постоянного официального заработка, ему лучше не обращаться в банки, т.к. по его запросу на получение кредита придет отказ. Требования кредиторов к заемщику и ипотечному жилью:

• Предварительно экспертами компании будет проведен оценочный осмотр недвижимости. Квартира не должна находиться в аварийном, готовящемся к сносу здании.
• Недвижимость не должна находиться на участке, предназначенном для коммерческого использования.
• Семья, решившая приобрести новостройку, может выбрать квартиру в жилых комплексах проверенных кредитором застройщиков.
• Заемщик обязан подтвердить свой доход выпиской 2-НДФЛ. Если физлицо оформляет справку по форме банка, то ставка по займу увеличится на 0,5–1,5%.
• Обязательное страхование заемщика и недвижимости. Каждый банк выдвигает свои требования относительно этого пункта договора. Некоторые учреждения просят заемщика застраховать себя от потери трудоспособности, а другие требуют оформлять полный полис страхования жизни и недвижимости.

Документы на использование материнского капитала на ипотеку

Без предоставления определенных справок, подтверждающих сотрудничество с кредитором, получить безвозмездную финансовую помощь от государства не получится. Обналичить сертификат тоже нельзя. Условия погашения ипотеки материнским капиталом четко расписаны на официальном сайте ПФР. Если ребенку не исполнилось 3 года, по безналичному расчету деньги могут перевести исключительно банку, а заключить сделку с продавцом напрямую не получится. В ПФР заемщик обязан представить следующие документы:

• заявление на целевое расходование средств;
• паспорт, удостоверяющий личность заявителя, где указана прописка;
• копия договора кредитования и договора ипотеки (при наличии) с печатью о государственной регистрации;
• если кредитный договор заключил супруг владельца сертификата маткапитала, потребуется его паспорт, справка, подтверждающая совместное проживание и свидетельство о заключении брака;
• свидетельства о рождении и паспорта несовершеннолетних детей;
• банковская справка об остатке основного долга и начисляемых процентах;
• если заявитель еще не оформил в общую долевую собственность имущество, то он должен представить письменное обязательство выполнить это требование в течение 6 месяцев после снятия обременения с недвижимости, сдачи дома в эксплуатацию или перечисления средств из ПФР (если они пойдут на погашение остатков долга);
• градостроительная документация вместе с кадастровым планом, схемой размещения конструкций и коммуникация на приобретаемом объекте недвижимости.

Перечисленные документы нужны независимо от того, хочет семья получить деньги на ипотечное кредитование для первоначального взноса или собирается полностью погасить задолженность перед кредитором. В зависимости от предназначения ссуды, семье нужно будет передать госслужащим ПФР ряд дополнительных справок и свидетельств. Они необходимы для того, чтобы подтвердить целевое использование денег. К этим документам относят:

• Свидетельство о праве собственности на приобретенный объект. Есть у заемщика, если ипотека оформлялась на готовую квартиру.
• Договор участия в долевом строительстве. Прилагают к документам, если квартира находится в строящемся доме.
• Выписка о членстве в жилом кооперативе. Если ссуда бралась для внесения первоначального взноса ЖНК, ЖСК, ЖК.
• Разрешение на постройку индивидуального жилого дома. Если кредитор согласился выдать ссуду на ИЖС, но коттедж еще не достроен.

Какие банки выдают кредит

Существует немного финансовых организаций, которые согласны принять материнский капитал как первоначальный взнос по жилищной ипотеке. Главная проблема заключается в сроках выдачи средств из государственного бюджета. Некоторым семьям приходится ждать деньги по 5–6 месяцев, что совсем не выгодно кредиторам. Если гражданин твердо решил получить ипотеку, используя в качестве первоначального взноса маткапитал, ему можно обратиться в следующие организации:

Наименование учреждения	Процентная ставка (%)	Максимальная сумма кредита в рублях	Срок кредитования в месяцах	Особые условия
Сбербанк России	от 7,4	30 млн	360	супруг и близкие родственники могут выступить созаемщиками; возможно отсрочить уплату основного долга при рождении малыша; ускоренное переоформление права собственности при погашении задолженности.
ВТБ 24	11,95	90 млн	600	обязательное страхование объекта недвижимости; оформление права собственности на квадратные метры за 2 недели.
Райффайзенбанк	9,25	25 млн	360	на момент одобрения займа у заемщика не должно быть жилищных кредитов; обязателен официальный доход.
Бинбанк	11,5	15 млн	360	жилищное кредитование доступно индивидуальным предпринимателям; досрочное погашение без комиссий; первоначальный взнос – 5%; можно привлечь созаемщиков;
Газпромбанк	от 9	60 млн	360	возраст заемщика – не менее 20 лет; обеспечением выступают имущественные права; в дальнейшем можно рефинансировать займ; обязательно надо представить правоустанавливающие документы на приобретаемое жилье.
Связь-Банк	11,5	30 млн	360	возраст заемщика – от 21 года; обязательное страхование имущества после заключения договора; отсутствуют ограничения по минимальной сумме; отсутствует мораторий на досрочное погашение задолженности.
Банк Открытие	9,2	30 млн	360	при установке процентов учитывают дохода от 3 созаемщиков; обязательное страхование жизни и трудоспособности, риска утраты прав на приобретаемую недвижимость.
Юникредит Банк	11,5	30 млн	360	возраст заемщика – не менее 21 года; трудовой стаж – не менее 2 лет; можно использовать квартиру старого жилищного фонда в качестве первоначального взноса.
Банк Москвы	12,45	90 млн	600	возможность принятия решения по заявке по двум документам при предоставлении взноса в 35%; учет дохода от 4 созаемщиков; возможность менять процентную ставку при досрочном погашении крупной части займа.

Преимущества и недостатки оформления ипотеки с первоначальным взносом за счет средств маткапитала

Благодаря программе господдержки много молодых семей получили шанс на улучшение жилищных условий. Ипотека с использованием материнского капитала выгодна для граждан, не имеющих в запасе средств для покупки квартиры или для вложения в ИЖС. Семья может выбрать квартиру в готовом доме и въехать туда после подписания кредитного договора. К преимуществам кредитования с первоначальным взносом из маткапитала относят:

• увеличение суммы ипотечного кредитования за счет средств семейного сертификата;
• право получить дополнительную субсидию для молодой семьи и налоговый вычет;
• уменьшение суммы задолженности благодаря безвозмездной помощи государства.

Использование материнского капитала на погашение ипотеки имеет один существенный минус, заключающийся во временных рамках. Если гражданин занимается инвестированием в новостройку, то каких-либо проблем с ожиданием средств из государственного бюджета не будет. Но при приобретении жилья на вторичном рынке редко кто из законных владельцев недвижимости согласится ждать до 4–6 месяцев перечисления средств на счет за сделку купли-продажи.

Для некоторых граждан минусом является и то, что после снятия обременения имущество разделяется на равные доли. Если семья в дальнейшем решит продать или обменять квартиру, то придется оформлять нотариально заверенное согласие всех дольщиков. При этом службы опеки обязательно проверят сделку, чтобы убедиться, что детские права при реализации имущества не будут ущемлены.

Видео